SOS Malus : ce que personne ne vous dit avant de signer votre contrat
En résumé
- →Le malus est plafonné à 3,50 et redescend à 1 après deux ans sans sinistre responsable.
- →SOS Malus propose sa propre gamme : ce n'est pas une mise en concurrence du marché.
- →Avant de signer, comparez franchises, exclusions et garantie du conducteur, pas seulement la prime.
Sommaire de l'article
En 2025, le Bureau central de tarification (BCT) a rendu 449 décisions en assurance auto, un volume en hausse continue depuis 2019. Derrière ces dossiers, des conducteurs malussés ou résiliés que les assureurs classiques ne veulent plus couvrir. Voici ce que couvre SOS Malus, ses limites et les alternatives pour comparer avant de signer.
Malus et résiliation : pourquoi les assureurs classiques vous refusent
Chaque sinistre responsable multiplie votre coefficient bonus-malus par 1,25. En cas de responsabilité partielle, la majoration est réduite de moitié. Le plafond légal est fixé à 3,50.
| Situation | Coefficient | Prime sur une base de 751 € |
|---|---|---|
| Aucun malus | 1,00 | 751 € |
| 1 sinistre responsable | 1,25 | 939 € |
| 2 sinistres responsables | 1,56 | 1 173 € |
| Plafond légal | 3,50 | 2 629 € |
Base : prime moyenne 2025 du baromètre Assurland, calculée sur 119 000 devis.
S'ajoute le fichier des résiliés de l'AGIRA. Tout assureur peut y consulter vos antécédents et le motif de votre résiliation. Un défaut de paiement, une alcoolémie ou un retrait de permis suffit souvent à fermer la porte des grands réseaux.
La règle joue aussi en votre faveur : après deux années consécutives sans sinistre responsable, votre coefficient redescend au maximum à 1, même depuis 3,50.
SOS Malus : qui est cet acteur et que propose-t-il ?
SOS Malus est une marque du cabinet J.P. Labalette, courtier immatriculé à l'ORIAS sous le n° 07 003 955. Lancée en 1985 selon Assurland, elle cible les conducteurs malussés ou résiliés. Les contrats sont portés par Allianz IARD et Serenis Assurances.
L'offre se découpe en cinq formules, chacune liée à un motif de résiliation :
| Formule | Profil visé |
|---|---|
| Bris de glace | Trois bris de glace consécutifs |
| Conducteur malchanceux | Accidents répétés, malus élevé |
| Sorties de soirées gâchées | Alcoolémie ou stupéfiants |
| Difficultés de paiement | Prime impayée |
| Pilote de course | Retrait de points ou de permis |
Côté satisfaction, la marque affiche une note de 4,5/5 sur Trustpilot, sur plus de 7 500 avis.
Malussé ou résilié ?
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Une gamme maison : vous ne comparez pas le marché
SOS Malus distribue ses propres formules, adossées à deux porteurs de risque. C'est une solution, pas une mise en concurrence. Or, pour un même profil, les écarts de prix entre assureurs peuvent atteindre 40 %.
Franchises et exclusions : là où se joue le vrai coût
Les contrats pour résiliés ajustent souvent garanties et franchises au niveau de risque. Avant de signer, vérifiez le montant des franchises, les exclusions liées à l'alcool et l'étendue de la garantie du conducteur.
Un contrat spécialisé doit rester une étape
Avec la règle des deux ans, votre profil s'améliore vite. Remettez votre contrat en concurrence à chaque échéance.
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Fenix Protect est un courtier comparateur spécialisé dans les profils auto complexes. Au lieu d'une gamme unique, il interroge plusieurs assureurs partenaires et met leurs propositions en concurrence sur votre dossier.
Le courtier est réputé pour accepter des profils que la plupart des assureurs refusent : malus au plafond, résiliation pour non-paiement, suspension de permis, alcoolémie ou cumul de sinistres.
Vous recevez plusieurs devis, à comparer sur trois critères : prime annuelle, niveau de franchise et étendue des garanties. Le courtier vous accompagne ensuite jusqu'à la souscription.
Nos assurés nous demandent souvent
Un courtier coûte-t-il plus cher qu'un assureur en direct ?+
Pas forcément. Le courtier se rémunère par une commission de l'assureur, par des frais de courtage, ou les deux. Ces frais doivent vous être annoncés dès le premier contact. Comparez toujours le coût total, prime et frais inclus.
Où trouver son coefficient bonus-malus exact ?+
Il figure sur votre relevé d'informations. Votre assureur doit vous le transmettre sur simple demande, y compris après une résiliation.
Peut-on s'assurer tous risques après une résiliation ?+
Oui, certains assureurs spécialisés le proposent, souvent avec des franchises plus élevées. Un courtier comparateur reste le moyen le plus direct d'accéder à ces offres.
Faut-il déclarer sa résiliation au nouvel assureur ?+
Oui. L'assureur peut consulter le fichier de l'AGIRA et votre relevé d'informations. Une fausse déclaration intentionnelle peut entraîner la nullité du contrat et vous laisser sans couverture après un accident.
Refusé partout ?
Fenix Protect étudie votre dossier et compare plusieurs assureurs pour vous.
Comparer les offres →Sources
- • Assurland : baromètre 2025 des prix de l'assurance auto et fiche SOS Malus
À propos de l'auteur
Alchad Mooland
Courtier et expert en assurance des conducteurs à risques aggravés. Il accompagne chaque année des conducteurs résiliés, malussés ou sanctionnés pour alcoolémie dans leur retour à l'assurance, et suit l'évolution de la réglementation automobile.
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